Sateenvarjovastuuvakuutus on erityinen vakuutustyyppi, joka suojaa sinua onnettomuuksien tai muiden odottamattomien onnettomuuksien varalta, ja nykyiset vastuuvakuutuksesi eivät kata kaikkia kuluja.
Tavallisesti tavanomainen yritysvastuu suojaa sinua useimmissa tilanteissa. On kuitenkin tilanteita, joissa onnettomuudet tai katastrofit ovat niin vakavia, että vakiovakuutuksesi ei kata kaikkia kustannuksia. Silloin sateenvarjovastuuvakuutus on hyödyllinen.
Sateenvarjovastuuvakuutus nousee mihin tahansa vakiovakuutusturvasi loppuu. Hyvä esimerkki on, kun menetät oikeudenkäynnin auto-onnettomuudesta. Sinun on todennäköisesti maksettava voittajalle kustannukset, kuten sairauskulut ja menetetyt palkat, joista voi nopeasti tulla erittäin kalliita. Mutta sateenvarjovastuuvakuutus voi säästää päivän sinulle tällaisessa tilanteessa tarjoamalla tarvittavat lisäkustannukset. Tämä on paljon parempaa kuin se, että ylimääräiset kustannukset syntyvät henkilökohtaisista säästöistäsi.
Pohjimmiltaan sateenvarjovastuuvakuutuksella on kolme tarkoitusta:
- Se tarjoaa ylimääräiset limiitit, kun vakuutussuhteiden ( kuten autovakuutuksen ja asuntovakuutuksen ) rajoitukset ehtyvät korvausmaksuilla.
- Se putoaa alaspäin ja poistuu kohdasta, jolla taustalla oleva politiikka poistuu, kun kyseisen vakuutuksen kokonaismäärä on käytetty loppuun
- Se tarjoaa suojan joiltakin korvausvaatimuksilta, joita vakuutukset eivät kata, edellyttäen, että nimetty vakuutettu vakuuttaa itsensä vakuutetusta pidätyksestä (SIR).
Sateenvarjovastuuvakuutusta ei pidä sekoittaa ylimääräiseen vakuutukseen. Molemmat ovat samanlaisia siinä mielessä, että maksavat sen jälkeen, kun taustalla oleva ensisijainen on käytetty loppuun. Mutta kriittinen ero on se, että ylimääräiset vakuutukset ovat ”seuraavan tyyppisiä” vakuutuksia, jotka tarjoavat ylimääräisen vakuutuksen vain vakuutukselle, johon ne on liitetty, kun taas sateenvarjovakuutukset tarjoavat laajan suojan monille ensisijaisille vakuutuksille.
Jos pidät esimerkiksi autovakuutuksen virheitä, ylimääräinen vakuutus voi tarjota ylimääräisen vakuutuksen vain, jos se on liitetty samaan vakuutukseen. Kattovastuupolitiikka tarjoaa kuitenkin ylimääräisen suojan kaikille ensisijaisille vakuutuksillesi, koska siitä puuttuu seuraamuslauseke.
Mitä kattovastuuvakuutus kattaa?
Sateenvarjovakuutus tarjoaa ylimääräisen suojan sen lisäksi, mitä auto- ja asunnonomistajien vakuutukset tarjoavat.
Sen lisäksi, että kattaa sinut omaisuutesi onnettomuuksista tai auto-onnettomuuksista, joihin olet todettu syylliseksi, sateenvarjopolitiikka voi myös suojata sinua henkilövahinkoja koskevilta oikeudenkäynneiltä, jotka johtuvat herjauksesta, kunnianloukkauksesta, hahmon kunnianloukkauksesta, vääristä pidätyksistä, pidättämisestä tai vankeudesta, ilkeä syytteeseenpano, henkinen tuska, prosessin väärinkäyttö ja mahdolliset muut.
Koska sateenvarjovastuuvakuutus on eräänlainen henkilövakuutus, se ei kata omistamaasi yritystäsi koskevia oikeusjuttuja. Se ei myöskään kata toimintoja, kuten hinauskilpailua tai muuta ajoneuvojesi riskitöntä, tarpeetonta käyttöä.
Lisäksi sateenvarjopolitiikka ei tarjoa sinulle ylimääräistä sairausvakuutusturvaa. Jos epäilet, että sairausvakuutusmaksusi ovat liian alhaiset, sinun on ostettava kattavampi sairausvakuutus, koska sateenvarjopolitiikka ei auta sinua.
Kysy vakuutusasiamieheltäsi saadaksesi täyden käsityksen siitä, mitä kattovakuutuksesi kattaa ja mitä ei.
Kuinka paljon sateenvarjo vakuutus maksaa?
Katto sateenvarjovakuutuksesta on tyypillisesti 150 dollarista 200 dollariin miljoonan dollarin vakuutuksen osalta. Jos päätät lisätä kattavuutta, palkkio kasvaa. Jos kuitenkin saat kaksinkertaisen vakuutustason ja nostat vakuutusrajan 2 miljoonaan dollariin, tämä ei yleensä kaksinkertaista palkkion kustannuksia.
Onko sateenvarjovero vähennyskelpoinen?
Jos sinulla on henkilökohtainen sateenvarjovakuutus, vakuutusmaksusi eivät yleensä ole verovähennyskelpoisia. Jos omistat yrityksen ja sinulla on sateenvarjoperiaatteet, jotka täydentävät muita yritysvastuukäytäntöjäsi, palkkiosi voivat olla verovähennyskelpoiset.
Kuinka paljon sateenvarjovakuutusta sinulla tulisi olla?
On kolme tekijää, jotka on otettava huomioon valittaessa sateenvarjovakuutuksen kattavuusrajoja:
- Omaisuuden arvo. Niihin kuuluvat kiinteistöt, omaisuudet, osakkeet, joukkovelkakirjat, säästö- ja eläkerahastot. Mitä enemmän varoja sinun on suojeltava, sitä korkeampi kattoperiaatteen raja on, mitä sinun tulisi harkita.
- Mahdolliset riskit. Harkitse riskejä asunnonomistajana tai vuokralaisena, työtapaturman aiheuttaman onnettomuuden riskiä ja mahdollisesti vaarallista toimintaa, johon osallistut ja joka saattaa asettaa ympärilläsi olevat ihmiset vaaraan.
3. Tulevien tulojen mahdollinen menetys. Koska vastuuta koskevat oikeudenkäynnit voivat johtaa sekä lyhytaikaisen omaisuuden että tulevien tulojen menetykseen, jopa ne, joilla on vähän suojattavia varoja, voivat harkita vakavan vaateen pitkän aikavälin seurauksia. Ota huomioon ansaintamahdollisuutesi tarkistaessasi tulojasi.